“擁有幾百萬信用卡積分”“一年光賣信用卡積分就賺了好幾十萬”“不花一分錢，住遍境內(nèi)外五星級酒店”……在大大小小的信用卡論壇或交流群組中，時常有一些“大神”招搖過市。實際上，這些所謂的“大神”很可能是信用卡圈內(nèi)的“職業(yè)羊毛黨”，甚至是“羊頭”。

    銀行業(yè)人士表示，套現(xiàn)和套利，是這些“職業(yè)羊毛黨”慣用的牟利手段。套現(xiàn)，指通過虛假交易，將信用卡內(nèi)的消費額度以現(xiàn)金方式套取，挪作他用，同時獲得相應(yīng)的刷卡消費積分。套利，則是將套現(xiàn)交易獲得的巨額積分，按照發(fā)卡銀行的積分回饋計劃，兌換成航空里程、酒店權(quán)益、實物商品等，再兜售獲利，或是直接將積分賣給“黃牛”獲利。

    對銀行來說，持卡人參與銀行開展的優(yōu)惠促銷活動，正常地“薅積分”，再將積分兌換成各種權(quán)益，這無可非議。但“職業(yè)羊毛黨”不一樣，他們往往通過虛假交易等行為獲取積分，并且數(shù)額巨大。特別是一些“羊頭”被“羊毛圈”冠以“大老板（DLB）”的名號，以顯示“擼羊毛”之狠。隨著各類信用卡套現(xiàn)、刷單軟件的出現(xiàn)，當(dāng)下“職業(yè)羊毛黨”不僅僅是幾個人、幾個小組織，而是逐漸往專業(yè)化、規(guī)�；�的方向發(fā)展，形成灰色產(chǎn)業(yè)鏈。結(jié)果是，銀行為廣大持卡人提供的回饋以及營銷投入被“職業(yè)羊毛黨”截流，廣大持卡人利益受損，正常的金融秩序被擾亂。

    POS機市場亂象：用虛假商戶信息套現(xiàn)

    在信用卡行業(yè)，為了鼓勵用戶正常刷卡消費，各家銀行都會給予一定的積分獎勵，積分可以兌換實物禮品、酒店住宿、航空里程或直接抵扣消費金額等。“職業(yè)羊毛黨”往往通過POS機虛假刷單等手段，賺取銀行消費積分。借助POS機虛假交易，“職業(yè)羊毛黨”還能輕松完成銀行的營銷回饋活動中的任務(wù)，如“刷夠××筆，單筆不低于××元，可獲××獎勵”。除獲得正常的消費積分外，“職業(yè)羊毛黨”更能賺到大量營銷獎勵類積分等獎勵。

    “職業(yè)羊毛黨”使用信用卡套現(xiàn)，需要大量辦卡，為獲得較高的授信額度，要在多家銀行辦信用卡，每家信用卡賬戶下一般都辦十幾張卡。接著買一個POS機，POS機的價格一般在500元左右，套現(xiàn)的手續(xù)費率一般在1%以內(nèi)，“手刷”類刷卡器甚至在“羊毛圈”內(nèi)免費發(fā)放。這些POS機往往自帶十幾家商戶，且商戶類型五花八門，包括餐飲、酒店、商場、娛樂場所等。

    那么，這些“職業(yè)羊毛黨”用于套現(xiàn)的POS機從何而來，POS機上的這些商戶是否真實？支付行業(yè)知情人士透露，有一級代理商從POS機生產(chǎn)廠家買入大量空白POS機，二級代理商則從一級代理商購買軟件，完成對所購POS機的激活，這是違規(guī)辦理POS機的第一步。第二步則是將虛假商戶“灌入”POS機。在正規(guī)渠道辦理的POS機都會對應(yīng)一個“特約商戶編號”，在整個支付體系中，編號之于POS機就像身份證對于普通人一樣重要。上述二級代理商會根據(jù)一級代理商提供的虛假商戶及對應(yīng)的編號信息，在POS機上完成對虛假商戶信息的“灌入”。這些虛假商戶包括加油站、便利店、餐館、購物中心等，達到“以假亂真”的效果。

    最后，為了讓POS買家能順利完成信用卡套現(xiàn)，一級代理商還會提供POS機與第三方支付平臺對接的相關(guān)便利。二級代理商會通過偽造營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等申辦材料的方式代辦POS機，買家只需提供身份證信息、個人手持身份證照片及名下銀行卡信息，即可完成對POS機的綁定。

    根據(jù)POS機辦理的相關(guān)規(guī)定，POS機作為商戶受理銀行卡的基本設(shè)備，應(yīng)由商戶提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代表身份證等必要的身份證明資料并經(jīng)收單機構(gòu)審核通過后，由收單機構(gòu)上門為商戶安裝。2016年9月，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，其中第十三條規(guī)定：“嚴格審核特約商戶資質(zhì)，規(guī)范受理終端管理。任何單位和個人不得在網(wǎng)上買賣POS機（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。”不過，一些不法分子受利益驅(qū)使，通過非法手段挑戰(zhàn)監(jiān)管。

    “套現(xiàn)”+“套利”：“一條龍”產(chǎn)業(yè)鏈

    以前POS機在電商網(wǎng)站就能買到，現(xiàn)在隨著監(jiān)管嚴格，POS機交易更多地轉(zhuǎn)到信用卡交流微信群、QQ群中進行，甚至有些微信公眾號也做起兜售POS機的生意。隨著監(jiān)管部門的打擊力度越來越大，辦幾張信用卡、找?guī)讉�商戶或POS機刷單的做法已過時，現(xiàn)在準(zhǔn)備數(shù)百臺POS機，不封頂刷、不刷整數(shù)、模擬正常消費等手段層出不窮。

    除POS機虛假交易外，給“電商黃牛”代付也是信用卡“套現(xiàn)”的一大途徑。

    虛假交易得來的消費積分，變現(xiàn)也非常容易。一是可以用積分兌換成航空里程、酒店權(quán)益、實物禮品等公開兜售，二是通過“黃牛”將積分賣掉。

    由此，虛假交易“套現(xiàn)”、積分變現(xiàn)“套利”，形成“一條龍”產(chǎn)業(yè)鏈。據(jù)媒體報道，有一名“80后”男子通過信用卡積分套利年賺近千萬元。他申請了很多POS機，有來自銀行的，也有來自第三方代理公司的，多家銀行信用卡在這些POS機間變換著刷。后來他不親自刷卡，全由其徒弟完成，號稱“收一個徒弟10萬元，保證他一年賺100萬。”

    銀行回饋遭截流 廣大持卡人利益受損

    在“職業(yè)羊毛黨”乃至“羊頭”的帶領(lǐng)下，上述規(guī)模化非法“薅取”積分的行為給銀行和正常刷卡消費的持卡人帶來極大困擾。

    對于非法套現(xiàn)、套取積分，每家銀行都有一套嚴密的預(yù)警系統(tǒng)，有專人監(jiān)控。一旦發(fā)現(xiàn)信用卡出現(xiàn)異常交易，后臺馬上就會報警，銀行也會人工監(jiān)測這些信用卡的刷卡記錄。如果被銀行認定為異常，這些積分會被凍結(jié)或清零。這樣的“貓鼠游戲”，每天都在銀行信用卡和“職業(yè)羊毛黨”之間上演。

    為了更好地“套現(xiàn)”“套利”，“職業(yè)羊毛黨”組建了微信群、QQ群。在QQ“找群”里輸入“信用卡”，立即跳出許多“職業(yè)羊毛黨”打著“信用卡交流”幌子組建的“薅羊毛群”，有些群需要付費才能加入。“羊頭”通過這些群提供薅羊毛“線報”。銀行業(yè)人士表示，盡管一直在完善活動機制和審核流程，但仍很難杜絕惡意“薅羊毛”行為。銀行用于回饋用戶的營銷投入，有相當(dāng)一部分落入“職業(yè)羊毛黨”的口袋，從而影響其他正常用戶的消費體驗。

    對于信用卡正常持卡人來說，“職業(yè)羊毛黨”損害了他們的切身利益。“我們通過一筆一筆的正常消費累積信用卡積分，但‘職業(yè)羊毛黨’積分動輒薅上幾萬、十幾萬，這對我們不公平！”有用戶認為，“職業(yè)羊毛黨”虛假交易獲取積分的行為，無形中使自己的信用卡積分面臨貶值的風(fēng)險。

    其實，不僅是信用卡，其他一些行業(yè)也飽受“職業(yè)羊毛黨”困擾。例如，去年末支付寶推出“掃碼得紅包”活動，用戶掃碼便可得紅包，該紅包在支付寶掃碼支付時可直接抵現(xiàn)。這場支付寶自掏10億元發(fā)起的紅包活動，初衷是普及移動支付，但引來了大批“職業(yè)羊毛黨”。根據(jù)網(wǎng)上流傳的截圖，有“職業(yè)羊毛黨”竟在短時間內(nèi)獲取了137.8萬元紅包，有的獲取了52.5萬元紅包。支付寶發(fā)現(xiàn)后立即處理800多個“職業(yè)羊毛黨”賬戶，在堅決打擊“職業(yè)羊毛黨”的同時，讓更多普通用戶可以參與活動。

    又如，2017年，摩拜單車推出“紅包車”新玩法，鼓勵用戶參與車輛調(diào)配，但被一些“職業(yè)羊毛黨”盯上。最后，摩拜單車發(fā)出警告信息并作出規(guī)則調(diào)整，以保障其他正常用戶的權(quán)益。

    新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也被“職業(yè)羊毛黨”盯上。一些“職業(yè)羊毛黨”專挑利率高、期限較短的理財產(chǎn)品或者新手標(biāo)下手。例如，網(wǎng)貸平臺為了獲客發(fā)行代金券，“職業(yè)羊毛黨”集體購入超短標(biāo)產(chǎn)品并薅到優(yōu)惠券，到期集體進行贖回。

    鼓動“維權(quán)”施壓銀行 保住牟利空間

    銀行營銷投入“打水漂”，廣大正常用戶權(quán)益受損。業(yè)內(nèi)人士指出，“職業(yè)羊毛黨”已成信用卡行業(yè)的“毒瘤”。此前，多家銀行的營銷優(yōu)惠活動因為“職業(yè)羊毛黨”的大規(guī)模套利而被逼修改規(guī)則，甚至提前結(jié)束。“職業(yè)羊毛黨”通過“套現(xiàn)”、“套利”獲取高額的利益回報，所以當(dāng)銀行修改規(guī)則以壓縮“套利”空間時，他們不會善罷甘休。

    銀行業(yè)人士表示，此前，一些“職業(yè)羊毛黨”繞開正常的投訴渠道、司法途徑，先建立各種微信百人維權(quán)群、QQ千人維權(quán)群，并在群里發(fā)布煽動性維權(quán)言論。接著，“羊頭”通過維權(quán)群號召“職業(yè)羊毛黨”撥打銀行電話、監(jiān)管部門電話投訴，鼓動集中進線、集中上訪、集中投訴，并在維權(quán)群中提供統(tǒng)一話術(shù)、統(tǒng)一郵件模板、統(tǒng)一利益訴求，在群內(nèi)同步最新投訴進度。最后，煽動網(wǎng)友前往監(jiān)管機構(gòu)投訴、拉橫幅去銀行網(wǎng)點抗議。

    “一些所謂的‘投訴材料’，來信格式、內(nèi)容、落款日期完全一模一樣，并且措辭上綱上線，一看就知道是‘職業(yè)羊毛黨’策劃的有組織有目的投訴，目的就是讓銀行屈服，把修改的規(guī)則再改回去。”相關(guān)人士表示。

    一些“職業(yè)羊毛黨”還利用微信公眾號、網(wǎng)上論壇、貼吧、微博等互聯(lián)網(wǎng)渠道，發(fā)表煽動性言論及投訴攻略，夸大其辭、惡意詆毀銀行，給信用卡行業(yè)的健康發(fā)展造成不利影響，擾亂了金融管理秩序和網(wǎng)絡(luò)空間管理秩序，勢必受到有關(guān)部門的處罰。

    銀行業(yè)人士表示，“職業(yè)羊毛黨”這樣做的目的是希望通過監(jiān)管機構(gòu)等給銀行施壓，恢復(fù)他們的套現(xiàn)、套利空間，使其繼續(xù)在這個灰色產(chǎn)業(yè)鏈上獲取利益。

    “套現(xiàn)”入刑也入黑名單 遏制“套利”需各方發(fā)力

    2009年，最高人民法院、最高人民檢察院出臺《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，規(guī)定了相關(guān)信用卡犯罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)。其中明確規(guī)定，違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

    法律界人士表示，信用卡本質(zhì)上是一種小額信用貸款業(yè)務(wù)，信用卡套現(xiàn)的本質(zhì)是惡意以消費名義從銀行套取一定額度的貸款，這在某種程度上涉嫌虛構(gòu)事實的貸款詐騙。并且，信用卡套現(xiàn)資金游離了銀行正常的信貸管理渠道，脫離了監(jiān)管部門的管理視線和控制，嚴重破壞金融市場的管理秩序，給國家金融秩序埋下不穩(wěn)定因素。該司法解釋的出臺填補了信用卡套現(xiàn)在法律條款領(lǐng)域的空白。

    其后，在司法實踐中，信用卡套現(xiàn)構(gòu)成非法經(jīng)營罪的案例并不鮮見，套現(xiàn)行為受到打擊，但仍有不法分子鋌而走險。

    專家提醒，除了達到一定金額，涉及刑法處罰外，哪怕是小金額的信用卡非法套現(xiàn)獲取積分，也可能影響個人征信，得不償失。用戶一旦被發(fā)現(xiàn)利用虛假交易不當(dāng)獲利，銀行信用卡機構(gòu)有權(quán)將其累積的積分取消。相關(guān)持卡人輕則被�？ɑ蚪档托庞每ㄊ褂妙~度，重則被發(fā)卡銀行拉入信用“黑名單”，從而嚴重影響未來的個人貸款、銀行卡申請等。

    業(yè)內(nèi)人士表示，公安部門、監(jiān)管部門、各家銀行等應(yīng)進一步聯(lián)手整治“職業(yè)羊毛黨”套現(xiàn)、套利的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，加大對信用卡套現(xiàn)、套利違法行為的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護金融秩序的穩(wěn)定。

    據(jù)媒體報道，2015年，武漢警方披露破獲全國首例信用卡積分非法套利案。某商業(yè)銀行信用卡中心報案，稱有不法分子利用信用卡積分管理漏洞非法套利，使銀行蒙受巨額損失。警方抓獲涉案犯罪嫌疑人共17人。該團伙在自己控制的POS機上反復(fù)刷卡，虛假交易，套取積分兌換禮品或航空里程，在網(wǎng)上銷售獲利，涉及多家商業(yè)銀行，累計交易金額8億元，非法獲利3000余萬元。警方認為，犯罪嫌疑人利用信用卡消費積分獎勵機制，通過制造虛假交易騙取積分，換取獎品后變現(xiàn)獲利，其本質(zhì)是以非法占有為目的，虛構(gòu)事實隱瞞真相，騙取公私財物，應(yīng)以詐騙罪追究其刑事責(zé)任。

    在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，去年9月，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《關(guān)于堅決打擊“羊毛黨”模式的通知》指出，協(xié)會堅決反對網(wǎng)貸機構(gòu)采取“羊毛黨”運營模式，如有類似合作，網(wǎng)貸機構(gòu)需要立即停止并整改，不支持違規(guī)機構(gòu)申請備案；堅決反對任何個人或機構(gòu)以“羊毛黨”模式投資網(wǎng)貸平臺以獲取不正常的高收益，有組織的“羊毛黨”模式的投資收益主張不受法律保護；嚴厲打擊“羊毛黨”，惡意誹謗、尋釁滋事等情節(jié)嚴重者將受到法律制裁。